Por que o reajuste do meu plano de saúde empresarial é tão mais alto que o de um plano familiar?

Dois caminhos de reajuste, dois resultados muito diferentes

No plano individual/familiar, a ANS define todo ano um teto máximo de reajuste, aplicável a todos os contratos dessa modalidade. Em 2024, esse teto foi de 6,91%; em 2025, 6,06%; e em 2026, 5,11%. Já no plano contratado como coletivo empresarial (inclusive no chamado falso coletivo), a operadora costuma aplicar reajuste por sinistralidade, que na prática tem ficado, em média, acima de 15% ao ano. Ou seja: onde o aumento seria de cerca de 6%, o titular acaba pagando de duas a três vezes esse valor, todos os anos. Como cada reajuste incide sobre o valor já reajustado no ano anterior, a mensalidade pode praticamente dobrar em poucos anos.

O que é o VCMH e por que ele pressiona o reajuste

Um dos números usados para justificar esses aumentos é o VCMH (Variação de Custos Médico-Hospitalares), uma espécie de “inflação da saúde”: o quanto ficou mais caro, de um ano para o outro, usar médicos, exames e hospitais. O VCMH costuma superar bastante a inflação geral; em 2025, por exemplo, ficou perto de 15%. As operadoras usam esse indicador, somado à sinistralidade do grupo, para justificar reajustes que ultrapassam de forma expressiva o teto que a ANS define para os planos individuais e familiares.

Por que a lei permite reajuste maior no plano empresarial

Essa diferença de tratamento não é acidental. A regra que permite negociar livremente o reajuste no coletivo empresarial foi pensada para empresas grandes: como elas têm muitos funcionários, o risco de adoecimento se dilui entre um grupo numeroso, e a empresa tem, ao menos em tese, força para negociar as condições diretamente com a operadora. Por isso a lei dispensou esses contratos do teto fixo da ANS, presumindo que existe negociação real entre partes de porte parecido. Para entender melhor as três modalidades de plano existentes, veja tipos de plano de saúde.

Por que essa lógica não fecha num grupo de três ou quatro pessoas

O problema é que, num contrato empresarial que só cobre o titular e a família dele, as duas condições que justificam essa liberdade desaparecem. Não há um grupo grande o suficiente para diluir o risco: uma única cirurgia de um dos poucos beneficiários já é capaz de fazer disparar a sinistralidade do grupo inteiro. E não existe negociação de verdade: uma família não senta à mesa para discutir percentuais com uma operadora nacional, apenas recebe o boleto com o novo valor.

Sem esses dois pilares, a liberdade de reajuste deixa de refletir a realidade que a justificou e passa a funcionar como uma forma de cobrar mais de quem está em posição mais frágil dentro da relação de consumo.

O papel do número de vidas do contrato

Não existe, na lei, um número exato de vidas que separe automaticamente o coletivo empresarial legítimo do falso coletivo. Mas há uma referência que ajuda a entender o critério: a própria ANS obriga as operadoras a agrupar os contratos com menos de 30 vidas para fins de reajuste, justamente porque considera que grupos pequenos têm pouca força de negociação. Contratos com poucas vidas, e principalmente aqueles em que só há familiares do titular do CNPJ, ficam no centro dessa discussão, ainda que o número sozinho nunca seja o único fator considerado.

Quando esse cenário caracteriza o falso coletivo

Esse é justamente o terreno da tese do falso coletivo: um plano rotulado como empresarial, mas que, na prática, funciona como um plano de família submetido às regras (e aos reajustes) de um contrato coletivo. Para entender melhor o conceito, veja o artigo sobre o que é falso coletivo. Para saber como a sinistralidade é calculada e questionada, consulte também reajuste por sinistralidade.

O que fazer diante de um reajuste desproporcional

Se o seu plano é contratado como empresarial, mas só cobre você e sua família, e os reajustes anuais têm ficado bem acima do teto da ANS, vale reunir contrato, boletos e comunicados de reajuste e avaliar se você se enquadra nessa situação. Fale com o escritório para tirar suas dúvidas sobre o seu caso específico.